2020移动支付业打响“第一枪”(3)

从哈罗单车、盒马鲜生、口碑、公交车扫码再到大润发等阿里投资的商场，无不是此逻辑，当线下场景足够丰富，阿里自造场景加之封闭的条码标准，对于无社交场景，无天然的高频产品优势的支付宝，无疑是增加了一道防火墙。

支付宝也需要这上千亿笔的用户行为，来提高其产品使用频次。

但如条码统一，在尚未做到足够的市场引导之下，很有可能其市场会被更加高频的产品所取代，这是支付宝所忌惮的。

当然，无论对于移动支付行业抑或是支付宝，线上的核心地位仍然是不可撼动的，如2019年Q3，主攻线上结算的网联处理业务1085.54亿笔，金额69.01万亿元，平均单笔金额635元，银联同期为384.04亿笔，金额44.91万亿元，交易笔数网联是银联接近3倍，若剔除银联的****卡交易业务，网联处理金额将会是银联的2倍。

虽然当前线下支付发展迅猛，但线上电商以及配套商业设施的完善性，使得线上规模仍然是跑赢线下的，根据《财新周刊》数据，微信支付拿到了线下移动支付的将近8成市场，但与线上市场平均之后，支付宝仍然领先微信支付。

2020年，阿里零售GMV大致在7万亿元左右，且在花呗等消费金融的支持下，淘宝系的对手拼多多也仍然坚持采取了支付宝支付，这是支付宝的最后一道屏障。

对支付宝可做此总结：统一条码之后，凭借线上规模可稳定市场份额，但线下若被攻破，是否能再出奇招则相当考验运营团队了。

后移动支付市场如何确定?

关于此次微信支付的“积极”我本人还是有点诧异的，原因在于微信支付与支付宝不同，在推广线下业务时，采取了与第三方合作的模式，而后者则为自有团队积极开拓，这也意味着，统一条码的目的恰好是要打掉微信的合作伙伴的。

在过去的几个月内，微信支付开始逐渐将以与合作伙伴合作的“非本代本”模式转变为“本代本”，将业务纳入自我体系。

这在央行的数据中已经有所表示。

根据央行支付结算司数据，2019年Q1-Q3，非****体系的网络支付(为网联+第三方余额支付-红包-支付账户余额充值)和网联(线上移动支付+红包+余额充值)的数据见下图

值得注意的是，在2019年Q3网联交易笔数虽然低于非****支付机构的业务量，按交易金额已经超过5万亿元，根据两组数据统计口径的不同，不难发现：在Q3支付机构加大了将“非本对本”业务转化为“本对本”业务的比例，具体操作为，推官方的“收款码”，以转账行为取代消费，降低对清算平台的依赖。

由于支付宝在此之前已经按照此方式运营，可以较为清晰看到，以上增加的大多是微信支付转化而来，也即，微信支付在过去的几个季度以来，加快退聚合平台为代表的服务商，推自己的“收款码”，以此对冲了一旦条码统一后对业务带来的冲击。

此问题亦引起了央行的注意，范一飞副行长在最近的中国支付清算论坛上也指出：将原本因跨行的收单交易转化为“本代本”交易，这些模式下，不仅支付交易真实性和透明度难以保证，也增加了商户成本和市场集中度，不利于公平竞争和产业长久健康发展。

微信支付在过去虽然完成了一定规模，但接下来其成绩将受到央行政策的限制，但由于早先下手，在部分地区具备了一定抵抗风险的能力，在关键时刻的“表态”又有利于赢得政策空间，因此不难理解微信支付在条码统一这一问题上所采取的积极主动原因。

在此背景之下，支付宝的政策腾挪空间要略大于微信支付。

当前的支付业，政策不断收缩，且随着监管部门对行业的审慎态度的加深，行业“创新套利”的时间窗口被极大压缩，在补贴大战叫停、网联断直连、甚至是余额宝为代表货币基金体现由最初的T+0改为每日实时到账限额1万元，这都在限制第三方支付平台的“创新空间”。

若此后统一条码，对银联、网联、微信和支付宝都将会是极大的挑战，2020年移动支付业将会有相当大的变化。

（编辑：ASP站长网）