【2018慢性病与信息大会】众安在线李宁：过去五年 健康保险保额增长率超GDP(3)

是不是因为这样所以我们商业保险在慢病这块就无所作为了呢？当然也不是，其实我们也是一直在尝试和探索。比如2015年，中央最早跟健康保险合作开发糖尿病险种的公司之一。慢病这块国内的实践怎么样防治单病种的并发症，我这个保险是允许已经确诊为糖尿病的病人来购买，发生了合同规定的并发症保险来赔，目前在慢病这块商业保险都是采用这种形式。

为什么说互联网和新的技术的出现导致我们敢于尝试做这样的事情，这里面有几个原因，一个是人群基数的问题。众安作为第一家互联网保险公司，其实很多的可穿戴设备或者是互联网健康管理的企业都特别愿意跟众安合作，我们接触到这样的企业也特别多。但是也并不是所有接触的企业都可以合作成功，因为这里面有一个基础，就是人群的基数。比如我们之前也接触过一些相对于糖尿病和高血压而言小众一些的病种，对于这块来说，特定病种的病人基数就少，在这个基础之上，我们作为一家商业的健康保险公司能够触及到的人群就更少，你能接触到的人群里面还有转化率的问题，不能保证说接触到的每一个病人都愿意来购买你的保险，这里面又有一个转化率的问题。即使是他购买了你的保险，后面还有客户留存的问题，一层一层漏下来，最后留在保险里面的人数就越来越少。想要尝试合作的话，要选择人口基数大的病种。

关于使用习惯，现在一些健康管理主要都是一些可穿戴设备，通过APP上传一些数据，这个对于年纪比较大的人来说他们是不太有这种使用习惯的，我们当时也在探索一个方式是说通过子女来切入，因为子女他们对互联网接受程度更高，由他们监督父母监测血糖和血压上传数据。

我们在计划上会设置一些动态激励，这是在依从性上做的事情，比如多长时间上传血糖，如果血糖在一定范围内就给你的保额来提升。

在数据这块，我们跟医院合作的数据比较少，目前的合作主要集中在健康管理机构这里。

第三块互联网保险带来的改变就是和用户之间的关系的改变，之前我们保险圈里面有一句玩笑话，保险公司和客户之间的关系是什么？就是金钱交易的关系，就是你交一笔保费给我，你生病了再赔钱给你，就没有其他的接触了。大家可以想见，客户的体验是非常之差的。在互联网出现之后借助互联网的手段保险公司和客户之间的互动也多了很多的抓手和触点。我在这边整理出来的是保险业务的全流程，在右边我列出来我们新出现的这些大数据也好、人工智能也好对于我们保险的各个环节带来了哪些因为，大家可以看到我们在这个环节里面跟客户多了很多的互动。

总结一下，未来健康保险或者互联网健康保险发展趋势是什么呢？我们有几个猜想，第一个就是会由大数据和AI驱动一个更精准的体验和个性化服务，这个比较好理解，就不多说了。第二去构建一个大健康生态，这个也好理解，因为我们作为支付方，我们也特别愿意去参与到前面的一些环节，我们也不愿意仅仅只是做一个买单的人，我们希望到上游去提前介入健康管理。第三个趋势就是区块链赋能，在前面的讲课中也有专家提到，这块不多说了，主要涉及到医疗数据的信任和同步。最后一点我稍微解释一下就是跨界行为经济学，这个是我们看到国外的案例，虽然这个案例不是健康险领域的，但是我们觉得这个案例非常有启发。这也是国外一家保险公司，他的创立人里面引入了一位行为经济学的专家，他把一些行为经济学的原理引入到整个保险全流程的设计环节中，比如跟用户交互的界面怎么设计，用什么色调，比如用户投保之后理赔的时候用什么样的方式理赔减少欺诈提高诚信，把整个的行为经济学引入到全流程的体验当中。

说到慢病管理这块，其中非常大的挑战就是病人的依从性的问题，昨天有很多专家提到很多病人看着看着后面就没了，再也不来了，其实他来了很多问题可以提前预防和解决，我们也在想有没有可能我们进行一些跨界，把这些一些行为经济学的东西引入到我们慢病管理以及一些项目的落地和实践当中去，使之能够可以带来更好的效果。

不管我们说的是大数据也好、云计算也好、区块链也好、人工智能也好，最终的目的是我们希望能够把保险做的更便宜、体验更好，能够不是等大家生病之后再赔付，而是在更早的时候帮助大家管理自己的健康，用科技来守护健康、守护美好，让我们大家更好地爱自己、爱家人，这是我们作为保险的一点初心，我的汇报就是这些，谢谢大家。

（编辑：ASP站长网）